台灣冠冕真道理財協會會員
蕭滌耀傳道 撰
「懶惰人哪！你去看看螞蟻，察看牠們所行的，就可得著智慧。螞蟻是微小的昆蟲，卻 能在夏天預備糧食。」（箴言6:6）
M 型社會與老年化社會來臨
當趨勢專家大前研一所預測的M 型社會的來臨逐漸成為實際的現況，中產階級的上班族，因高通膨與低薪資成長率，成為負利率時代的受苦者；
而與此同時，台灣社會的老年人口也不斷的增加（台灣目前六十五歲以上老人已超過一百七十萬人，占總人口7%以上），使得社會進入老化的人口結構。台灣社會漸漸成為食之者眾多，而生產者寡少的情況。在上述的前提之下，台灣的教會界和基督徒們應當更多的來思考理財這樣一件與我們生活息息相關的事。
影響基督徒理財生活的傳統思維
一般而言，台灣的基督徒在教會中大多少談金錢這樣一件事，如果有談，大多專注於什一奉獻、宣教、和慈惠事奉這幾樣「施和給」的事情上；不太會提到理財或投資的又賺了三千兩和五千兩銀子的「取和拿」的獲利和營業交易等事情。大體的來說， 除了與教會牧者大多為非商業出身者外，也與教會主要的思想觀念有關。
常見如下的思想觀念：
１信仰與金錢的聖俗二元分離觀。
耶穌說：「這樣，凱撒的物當歸給凱撒；神的物當歸給神。」（太22:11）這一節經文則是信徒們常用的經文。
這句主耶穌所說的話，常被信徒解讀為兩種應用，一是在教會中要以奉獻和聖潔的觀念來看待錢財，所以可以談奉獻，因為這是聖潔的是屬乎上帝的事，但是，若要談到鑄有凱撒人頭像的錢幣這樣金錢之事的話，就不需要在教會提起，因為這是屬於「世俗和世界上」的事。
但是，事實上這節經文，最主要是談到誠實納稅的事。主耶穌雖然是一位傳道人，甚至生活都還要靠他人的奉獻，但是，當稅務人員來請主耶穌繳納稅款時，還是繳出了應繳的稅額。 錢不只是可用來繳稅，信徒們更可用錢來支付生活上的各項開支，所以基督徒們不應再用聖俗二元的想法來看金錢或避談金錢。
２活在世上是短暫的、寄居的過客觀。
「親愛的弟兄阿、你們是客旅、是寄居的。」（彼前2:11）「又承認他們在世上是異鄉人，是客旅。」（來11:13）基督徒們常以此為主要的觀念來看待自己週遭的事。卻不知道，在當時，彼得主要是為了建立基督徒的品行，勸誡當時的基督徒們，不要像羅馬帝國普遍的百姓及上流貴族一樣好宴樂享受，以虛浮的物質生活為重心，不過敬虔的生活。所以彼得是以長老和牧羊人的身份勸慰他們，要有肉體受苦的心志，不淪為肉體享受之奴。
當然，希伯來書中的寄居觀與教會當時受逼迫的痛苦有關。在當時，基督徒承認基督信仰的後果， 就是被逐出猶太社群，身家財產和人際關係被剝奪，在羅馬帝國的信仰逼迫之下，更多是淪為羅馬競技場中野獸和獅子口中的犧牲品。所以，希伯來書的作者，以「過客觀」安慰當時生命與產業隨時不保的基督徒們，期許他們要堅定持守住基督裡的信仰。
同樣的，在遭逢痛苦事件當中用「過客觀」的則是在病痛中的大衛王，他說：「耶和華啊！求你聽我的禱告、留心聽我的呼求。我流淚、求你不要靜默無聲。因為我在你面前 是客旅、是寄居的、像我列祖一般。求你寬容我、使我在去而不返之先、可以力量復原。」 (詩39:12-13)
由上可知，過客觀的經文應用常是基督徒於信仰、事業、工作、身體健康不順遂時的得安慰與得盼望的經文。不宜偏用此經文，且要以一個平衡的態度來看待應用，以免受影響而失卻現今當有的生活動力與鬥志、和當盡的生活責任。
３神國追求與實際生活間互斥的二元分離觀。
「一個人不能事奉兩個主；不是惡這個，愛那個，就是重這個，輕那個。你們不能又事奉神，又事奉瑪門。」（太6:24）「所以，不要憂慮說，吃甚麼？喝甚麼？穿甚麼？這都是外邦人所求的，你們需用的這一切東西，你們的天父是知道的。你們要先求他的國和他的義，這些東西都要加給你們了。所以，不要為明天憂慮，因為明天自有明天的憂慮； 一天的難處一天當就夠了。」（太6:31-34）
基督徒常被灌輸樣板化的優先順序觀，認為追求讀經禱告和傳福音這樣的事，就是神國的事，是比較屬靈的事，而談到金錢的賺取，就是比較次等的、低俗的。事實上，我們若仔細觀察經文的上下文可以發現， 其實，主耶穌並不是排斥金錢或財富，而是在導正基督徒們的觀念。
生活在世上的人們，為了生存下去，不得不努力的賺取金錢，但是賺取金錢這事，卻不應當成為信徒生活上唯一的事。各行各業的聽道者，不論是農漁工商，若為了追求財富而憚精竭慮的思索與經營，成為生活唯一的目標的話，生活中必定充滿了各樣的憂慮。
主耶穌希望基督徒們在意與父神的關係，以及明白基督徒本身在神的國度中，當有的角色為何，而不應該為生活憂慮而成為金錢的奴隸。相反的，天父因為愛這些屬祂的孩子，所以，要基督徒們先尋求神，先建立與祂之間美好的關係，並尋求一個健康有力的屬神的生活。父神因為愛祂的兒女，必為他們預備生活所需的一切。這也就是為何馬太福音在隨後的經文當中，記載 了主耶穌教導門徒主禱文的原因。
透過禱告，基督徒們來到這位愛他們的天父面前尋求一切的資源和恩典，並且卸脫一切的憂慮。所以「停止憂慮」才是這段經文較適切的解讀和重點。這段經文不應成為打壓金錢和財富管理的打手經文。
４快速發財必受罰的金錢罪惡論觀。
信徒常用的經文有「不勞而得之財必然消耗。」（箴言13:11）「想要急速發財的，不免受罰。」（箴言28:20）「但那些想要發財的人，就陷在迷惑、落在網羅和許多無知有害的私慾裡。」（提前6:9）
傳統上，有的人常以為理財投資是不勞而獲、快速發財、沒有實質的生產貢獻力，同時也是高風險，會有損失的事。卻不知道，聖經對金錢也有正面和肯定的話：「酒能使人快活；錢能叫萬事應心。」（傳10:19）所以，金融工具本身是客觀的，端視乎使用的人的能力與心態。
自從工業革命之後，人類由農業導向的生活型態，轉為科技與資本彙集的城市化生活模式，在社會經濟結構上，已經走上資本集中化的現象，其社會生產價值與價格間交換的金融工具就是股票、債券與貨幣。顯見的，對於錢財財富的經營與管理（包括投資與理財），就過去數十年的經驗來看，西方教會較少困擾，雖然也不是沒有，但多是融於生活中，且有正確和健康的教導與心態來看待投資獲利這事。在報酬率與風險率的平衡考量下，投資市場的高低波動是自然有其週期和循環之事。
而東方教會不僅缺少教導，甚至排斥。當股票投資成為全民運動和生活中的一環的同時，還有傳道人在講台上大肆批評，以買股票為罪惡的淵藪，讓有投資金融工具的信徒與 慕道友，莫衷一是，不知何所適從。有的會友投資股票賺得金錢獲利之後，根本不敢向牧者提說，更不用說萬一投資失利，慘遭損失時，還要擔心，會得到牧者冷嘲熱諷的負面輔導。在這前提之下，對理財莫置一是的牧者與會友之間，存在著不可親近的觀念鴻溝。
當然，說到理財和投資這件事，幾乎沒有人沒有虧損過。大家俗稱繳學費。這是因為初入門的投資人，缺乏相關的專業知識，和應有的情緒管理，以及停損的觀念。一時興起，冒然又匆促的投入波動大的投資市場，成為廣大散戶當中的一員。因著羊群效應的心理因素，被過度樂觀與過度恐懼的情緒所主導，在追高殺低的浪淘中起舞，很快的就被市場震盪出場。
其實，金融市場自有其遊戲規則，若期望能有好的成果，投入學習和研究的心血 是不可少的過程。對於情緒的控管與理智又堅定的心志，更須予以操練。所以，投資市場很難有快速發財，除非有長期的堅持和紀律以對，並建構出適合自己的交易模式與系統，否則不是那麼容易就能達到發財致富的目標，眼光必須要放長遠。
眾所皆知的標竿人生一書作者華理克牧師，其教會可為西方教會轉型的代表–由講道為主軸的傳統模式，發展出目標導向的價值觀，成為以社區和會友需求滿足為導向的教會。如此的理念和運作，彰顯出教會和基督徒為光為鹽的價值，目標和定位也相當清楚，這是他們的教會能快速不斷成長的主要原因。
當股票與基金的投資成為現代生活的一部份時，教會應當要做的不是禁止，而是協助信徒們有健康正確的理財觀念和能力。
現代“上帝選民＂的經濟景況
亞伯拉罕是上帝直接呼召的人，從他個人，產生了一個家族，產生了一個國家，並且其後裔生養眾多，都自以為是「上帝的選民」。目前，有錢的亞伯拉罕的「屬世」的子孫，分成兩大陣營，一是善於經商與經營的美國籍猶太人，這是以撒的後代。一是擁有廣大油田的阿拉伯人，將一桶桶原油換成黃金與美元，取得鉅額的財富，這是以實瑪利的後代。這兩系的人馬都獲得了鉅額的財富。
猶太人是因為自孩童幼年起，就不斷的將生活中的實際金錢觀加諸於兒童教育當中，直到長大成人。猶太人認為賺取財富是理所當然的事，所以，猶太人出現許多大家耳熟能詳的富翁，如石油大王洛克斐勒、現代的金融炒手索羅斯等。美國億萬富翁中，猶太人佔了20％以上。全世界超過一百億資產的企業家中，猶 太人佔了一半。猶太富翁打一個噴嚏，世界大多數銀行都要感冒。五個猶太財團坐在一起，便能控制世界黃金市場。猶太人的俗諺說：「人生有三種東西會傷人，苦惱、爭吵和空的錢包。」可見理財教育之重要。
而以實瑪利的後代，現在在做什麼呢？他們用開挖和出口地下豐富油田礦藏所換來的美元，大幅提高國民所得，成立金額龐大的主權基金和油元基金，大舉進軍歐洲、美國等地，大量購入不動產。在此同時，也不斷的擴大回教信仰的影響力。他們在做他們的對頭族胞、以撒後代的猶太人所擅長的事，就是投資理財，擴大財富效果，並且在全地宣揚回教信仰。
教會界當重視的現代財經景況
美國的景氣與股市快速的陷入衰退當中，也導致全球股市一同快速下跌，但若追究股市下跌的真正 原因何在？主要因為兩件事：一、是美國政府過去長期低利率政策所種下的高通膨惡因如今結出惡果。二、是美元走貶的情勢下導致油價不斷高漲（雖然油價的背後充滿了人為炒作的因素）。當這兩樣因素加在一起之後，全球股市大幅波動。
高通膨會帶來貨幣價值的縮水，這是人盡皆知的常識。處此情況下，人們開始節制開支，降低消費，其結果就是消費力降低。美國市場的消費力下降，第一個受影響的，是向歐美輸出商品的亞洲市場，這是亞股下跌的主因。而全球資本市場中的企業營業額因消費力道下降，致使營收率和獲利率大幅降低。
而面對高通膨壓力的各國政府，為了對抗通膨又祭出調高利率和存款準備率的手段，促使企業經營的資金成本升高，造成資金活水緩滯的現象，於是企業界在營業低迷和成本高墊的雙重壓力下，獲利不斷縮水，股價自然難有好的起色，全球股市大幅走貶其來有自。
面對M 型化社會來臨，老年人口不斷增加，高通膨的景況下，受薪的中產階級，在財富所得上，所首當其衝。因為，台灣的教會多為中小型教會，其成員也多為中產階級，所受到的影響將會不斷的擴大。(或許，這其中，唯一能夠倖免的是軍警公教人員，那是因為政府以國家的財政預算做為公務人員這個行業收入的靠山與背書。) 當中產階級的所得持續呈現負成長的結果，將會造成宣教事業上資金緩滯的現象，在建堂和各樣開拓事奉的經費上有所影響，是可以想見的結果。
居於傳統理財弱勢地位的台灣教會
每當重大災難事件發生時，就會看到各宗教團體不斷地呼籲要各方奉獻金錢，當然基督教機構也不例外。但是教會若要以金錢的「量」來進行「慈善宣教」，要與其他宗教比拼的話，始終會落入雞翅比不 上雞腿有力的結果。除了因為信徒人口相較於其他宗教算為少數之外，理財思維長期以來的積弱不振也是主因之一。
教會除了用禱告和大聲疾呼愛心奉獻之外，其實，不能不再正視理財對現代人特別是基督徒所佔有的重要地位。提升教會的財富力也就是提升會友的財富力是刻不容緩之事。根據調查研究顯示，愈窮困的人愈不會去思考理財的本質和方法，長此以往的後果，就是落入窮困的惡性循環中。
平衡的理財觀從思維改變著手
改變要從觀念著手，提升要從實務著手。錢是中性的工具，端看使用的人所給予金錢的定義與延伸的態度。對於理財這樣的事，現代基督徒當以積極的態度來面對。現代教會的牧者更要視為不可或缺的一環，因為教會的每一個組成份子，都活在金錢的關係網絡當中，惟有 將牧養與信徒實際生活結合在一起，才能真正的協助基督徒和會友站起來，並得以面對這個世代各樣艱難的人生挑戰。
給人們魚吃，不如給釣魚竿並教會人們如何釣魚。
主耶穌曾給予門徒一項進入人們生活的任務。馬可福音6:37-38 當中，耶穌回答說：「你們給他們吃吧。」門徒說：「我們可以去買二十兩銀子的餅，給他們吃嗎？」耶穌說：「你們有多少餅，可以去看看。」他們知道了，就說：「五個餅，兩條魚。」這段經文告訴 我們兩個重點。一，除了屬靈的供應之外，耶穌基督要求祂的門徒對世上的人們在食物與溫飽都要有所關切。二，神會透過祝福有限的資源，使成果倍增並擴大應用在有需要 的人身上。
在過去的農漁業時代，人們可以交換作物以維生。但是，今天不管是吃的用的或是勞務和商品的買賣與交換已經成為由五餅二魚轉為以貨幣為主的生活型態。今天的人們，特別是基督徒，需要認識和重視理財。
合宜的理財管理應可達到的四項功能
1.財務收支平衡：現代社會當中，有錢行遍天下，無錢寸步難行。 最基本的做法，就是要能量入為出的，以讓自己的生活持續的有金錢的活水供應為前提，在收支與儲蓄投資之間，釐定出清楚的收入與支出的管理和計畫，達到日常生活出入無虞金錢之缺的目標。
2.完成特殊目的財務目的：以每一個個人而言，現代社會當中大多人的生命週期會經過的三至五項重大的財務事件。分別是育兒成長金、自住購屋金、退休養老金，另外，還有創業金和環遊世界旅遊金。對教會而言，則有建堂、慈善事奉、傳福音宣教、聖經與神學教育、牧者退休金這五項重要支出。重要的目標因為金額龐大，常不是一蹴可幾，因此需要透過時間來換取空間，經由有效的、分期的資金累積，來達到完成目標所需的金額。許多人選擇用零存整付的方式來進行，還有人進行外幣存款以獲利， 希望有存款利率和外匯投資獲利率的雙重獲利率，不管如何安排，都是要按目標金額進行合理的安排與規劃。
3.趨吉避兇的生活保全：在使徒行傳11:27-28 中有如下的記載：「那時，有幾位先知從耶路撒冷下到安提阿。其中有一個名叫亞迦布的站起來，藉著聖靈指出天下將要有大饑荒；這事在革老丟時期果然發生了。」 也就是說，神的靈透過先知對教會說話，而這次說話的目的，在於提醒並告知教會將來要發生的事，因為這事與信徒的民生和生計有關。
人人都會關心自己的生活，神更關心祂百姓在生存上的需要。有了這樣的預告和提前的知悉之後，當時的教會可以做兩件事，一是先將糧食作好儲備，另一是為準備不起存糧的弟兄姊姊預備奉獻以協助度過艱難的生活。這就好比是互助會或是保險基金會一般，藉由眾人的力量，來保全個人的生活，使凡參與者都可獲得保障。同樣的，在投資市場上，首重趨勢觀察、分析並注重各樣經濟指標，以及技術分析的研究，以期獲得趨勢的走向。就如同出海捕魚的漁夫，懂得觀察天象和氣候變化，才能使所投注的努力得以有收獲，又可避免掉不必要的風險。
4.擴大財富增值的成果：就上述的例子來延伸的話，在聖經創世記當中，神透過約瑟的一生，預先保存了整個以色列家族免於在饑荒中滅亡的命運，更甚者，當神啟示約瑟未來的七個豐年與荒年之後，約瑟並不是坐在那裡什麼都不做，相反的，身為宰相的他，充份的利用這次的危機，為埃及帝國與自己的家族，創造了豐盛的財富。
如果是用現代社會的資本市場的金融工具來做比喻的話，約瑟因知道趨勢和走向，預先買進農業稻穀的大宗物資期貨，又買進水資源類股，並大舉放空房地產類股，而當法老王的夢境實現後，稻穀的價值因連續七年的大饑 荒，飆漲到如黃金一般的珍貴時，他獲利了結。當然，水資源類股也做獲利了結。（因為沒有永遠只漲不跌的資產，各類的商品在漲跌中，自有其週期與循環。）同時，在乾旱達到極點時，他將之前所放空的，因乾旱而荒蕪得無人耕作的土地資產類股，進行回補的獲利了結。 同時運用前面三項所獲得的大量財富，大舉大批低價買進已荒廢的最佳地段的土地，同時，也以低價大量購入人力資源。使得當時埃及法老王與帝國的財富，達到空前的盛。當然，財富是掌握在上帝的手中，當以色列人出埃及時，神以祂的能力將財富從埃及人移轉到以色列人的手中。
高通膨與氣候變遷下的值得投資的標的產業
面將來的社會環境變化，以儉約與再回收為主的行業，還有特殊類別業將會特別吃香，同時替代 能源也是不可或缺的投資標的。各類別如下：手工維修類、節能減碳類、能源再生類、創業就業類、農業生技類、健康養生類。
以螞蟻為師
大自然常是人類生活取法的最佳導師。在箴言6:6 的經文當中說，「懶惰人哪！你去看看螞蟻，察看牠們所行的，就可得著智慧。」
神勸誡我們要以螞蟻為師。因為螞蟻是群體組織的生活者。他們的特性就是日日勤勞作工，雖然他們不懂生命有生有滅，日期有長有短，也不知何為永生的靈魂觀。但是他們日日為將來蓄積糧食。他們集體作戰，群策群力，行動觀念一致，如同一人一般，充分發揮出團隊工作的力量和果效。每一隻螞蟻單獨來看是微小和不堪一擊的，但是他們對自己個別的渺小毫不在意，一心的努力以赴，擺上自己所有的力量，並善於團隊事奉，打組織戰，每一隻螞蟻都貢獻出自己的力量，以求團體的最大利益。
同樣的，理財安排不是一件容易的事，投入者必須對目標及其價值有一定的眼光和看見，具有使命感，日日堅持以對， 進行長期的努力與付出，有甘有苦，有付出也有收獲。當每一位基督徒都重視理財觀念的教育，為家庭和教會，願意學習，並付諸於行動，且持之以恆的話，相信教會的財富力指數將會大幅提升，並且，將有能力來面對一切未來的變動與時局的變化。化各樣的理財阻力為前進的動力，做財富的好管家，並且讓福音的事業得以綿延發展直到主來的日子。
本文刊登於2008.07.23.基督教論壇報社論
文章出處:http://www.crown.org.tw/home
沒有留言:
張貼留言
注意：只有此網誌的成員可以留言。